Det er mer og mer vanlig å bruke kredittkort som betalingsmiddel. Ulempen med kortbruken er at en del personer bruker kredittkortet ukritisk. Som betalingsmiddel er disse kortene veldig nyttige, men de bør benyttes riktig. Uheldigvis har mange nordmenn gått i den såkalte «luksusfella», ofte på grunn av kredittgjeld. Det kan være en fornuftig løsning å refinansiere kredittkortgjeld om den begynner å bli høy.
Gjeld fra kredittkort er dyrt
De fleste kredittkort har et rentenivå på mellom 20% og 30%. Rentene beregnes for all utestående kreditt, etter at den rentefrie perioden opphører. Denne perioden er som regel på cirka 50 dager, alt avhengig av hvilket kort du har. Rentefritaket her gjelder kun for kjøp av tjenester og varer, og ikke for kontantuttak. Som kontantuttak regnes også eventuelle betalinger på posten.
Dersom du for eksempel skylder 50 000 kroner til et kredittkortselskap, og denne gjelda ikke nedbetales i form av avdrag i et år, vil kostnadene beløpe seg til 12 500 kroner med en effektiv kredittkortrente på 25%. Det tilsvarende beløpet på et forbrukslån uten sikkerhet kan være nede i rundt 5 000 kroner (effektive renter på rundt 10%) om du har en fordelaktig kredittscore, og sjelden høyere enn 8 000 til 9 000 kroner (renter på rundt 17%). Differansen er med andre ord betydelig.
Kredittgjeld fra flere kort
Regnestykket blir enda verre om gjelda er større, eller du har gjeld fra flere kredittkort. Da kan du legge på alle gebyrene for månedlige innbetalinger. Gitt at disse ofte er på rundt 50 kroner hver, blir det årlig 600 kroner per kort. Med tre kredittkort er summen 1 800 kroner bare i de månedlige gebyrene. Kommer det purregebyrer på toppen av dette, øker summen med enda mer.
Det store inkasso-spøkelset
Høy kredittgjeld fører mange ut i en rekke inkassosaker. Om ikke gjelda var dyr nok fra før, blir den ofte helt uhåndterlig for mange det øyeblikket kredittselskapet ser seg nødt til å opprette en inkassosak. Der baller kostnadene på seg i rekordtempo, og det blir enda verre å komme seg økonomisk på fote igjen. Om du ikke klarer å få kontroll på dette tidspunktet, ender ofte slike saker med betalingsanmerkninger og rettslig inndriving av gjelda. Det kan få alvorlige økonomiske konsekvenser i lang tid fremover.
Refinansiering med forbrukslån
Om du ikke klarer å kvitte deg med gjeld fra kredittkort, anbefales det at du ser på muligheten for refinansiering. Det vil si at du tar opp et lån som brukes til å betale ned hele eller deler av den aktuelle kredittgjelden. De som eier egen bolig kan ha muligheten til å bake slik gjeld inn i boliglånet sitt. Har man ikke egen bolig eller andre formuesgjenstander som kan brukes som sikkerhet, er usikret forbrukslån en løsning. Disse er noe dyrere enn boliglån, men de slår som regel kredittgjeld ned i støvlene når det kommer til lavere kostnader. Du kan lese mer om ulike tilbydere her: http://www.refinansiere.net/artikler/refinansiering-av-kredittkort/
Refinansiering på dagen
Gjeld fra kredittkort som ikke har endt med betalingsanmerkning enda, kan løses på dagen med et forbrukslån. Den eneste forskjellen på et refinansieringslån og et forbrukslån, er at du oppgir hvor og hvilken gjeld du vil refinansiere når du søker. I tillegg gir du banken som låner deg pengene, fullmakt til å betale ut gjelda på dine vegne. Fordi saksgangen på slike lån er svært rask, kan du i beste fall løse en slik krise på dagen, og det tar sjelden mer enn to eller tre dager totalt. Dermed kan du unngå både økte kostnader, og eventuelle betalingsanmerkninger. Personer som er i faresonen for slik utvikling av personlig gjeld, bør reagere så raskt de kan.
Banker og lånemeglere
De aller fleste banker som tilbyr forbrukslån, vil også gi deg lån til refinansiering av kredittkortgjeld. De eneste du strengt tatt ikke trenger å søke hos, er de bankene som utelukkende tilbyr mikrolån eller de minste og dyreste smålånene. Banker som OPP Finans og Nordax har forbrukslån som kan brukes til refinansiering, helt opp til en halv million kroner. Det samme gjelder Bank Norwegian, som også har lav aldersgrense og fleksible betalingsordninger.
Du kan også benytte deg av dyktige lånemeglere som Finansa og Tjenestetorget. Sistnevnte tilbyr også hjelp til refinansiering for personer som allerede har betalingsanmerkninger. Det anbefales at man bruker noen minutter ekstra på å innhente flere tilbud, også når man skal refinansiere. Målet er alltid å finne det billigste lånetilbudet, og til dette formålet er lånemeglere svært nyttige. Glem ikke at refinansiering gir rett til fradrag på selvangivelsen.